Công cụ tính lãi vay trả góp: biết ngay tiền trả mỗi tháng và chi phí thực

Tính tiền trả mỗi tháng và chi phí thực ở đâu?

Nhập số tiền vay, kỳ hạn, lãi theo tháng và phí trừ ngay khi nhận tiền vào công cụ bên dưới để biết tiền trả mỗi tháng, tổng phải trả và chi phí thực quy theo năm. Công cụ chạy hoàn toàn trong trình duyệt của bạn. Bạn chọn cách tính lãi: dư nợ giảm dần (trả góp đều, lãi tính trên phần gốc còn lại) hoặc lãi phẳng (lãi tính trên gốc ban đầu suốt kỳ vay), hai cách đã được giải thích ở bài cách tính lãi suất vay tín chấp.

Cùng 10 triệu và 12 tháng: cách tính lãi và phí trừ ngay làm chi phí thực thay đổi mạnh.

Đọc kết quả thế nào?

"Tổng chi phí" là lãi cộng phí; "chi phí thực" là mức lãi năm quy đổi từ dòng tiền thật bạn nhận và trả, nên là con số nên dùng để so các khoản vay với nhau. Công cụ cho hai cách quy đổi: nhân 12 lãi tháng thực (cách thường dùng để so sánh nhanh, như trong các bài khác của kgen.vn) và tính lãi kép (cao hơn một chút). Bạn chỉ cần dùng một cách nhất quán khi so hai khoản vay. Nếu khoản vay của bạn trả một lần cuối kỳ, hãy hỏi bên cho vay bảng kê chính thức hoặc tự quy đổi theo cách ở bài cách tính lãi.

Ví dụ kiểm chứng công cụ

Vay 10 triệu đồng, 12 tháng, lãi 1,5%/tháng: dư nợ giảm dần trả khoảng 917.000 đồng mỗi tháng, tổng khoảng 11.002.000 đồng, chi phí thực 18%/năm; lãi phẳng trả khoảng 983.000 đồng mỗi tháng, tổng 11.800.000 đồng, chi phí thực khoảng 31,7%/năm. Ví dụ dư nợ giảm dần khớp với ví dụ Lotte Finance nêu trên trang chính thức (10 triệu, 12 tháng, 18%/năm, khoảng 917.000 đồng mỗi tháng). Với khoản trả một lần như ví dụ Moneyveo (vay 2 triệu đồng trong 100 ngày, lãi 100.000 đồng), lãi nhân 365 chia 100 ngày ra đúng 18,25%/năm. Các con số này là ví dụ minh hoạ bằng công thức, không phải cam kết của đơn vị nào, và bạn có thể tự thử lại ngay trong công cụ.

Phí trừ ngay làm chi phí thực tăng bao nhiêu?

Với khoản vay 10 triệu đồng 12 tháng lãi 1,5%/tháng dư nợ giảm dần: phí 2% (200.000 đồng) trừ ngay khi nhận tiền đưa chi phí thực lên khoảng 21,9%/năm, phí 5% lên khoảng 28,0%/năm, phí 10% lên khoảng 38,8%/năm. Lý do là bạn nhận ít tiền hơn nhưng vẫn trả đủ lịch như cũ. Với khoản ngắn thì ảnh hưởng càng lớn: ví dụ minh hoạ vay 2 triệu đồng trong 6 tháng ở mức lãi 18,25%/năm dư nợ giảm dần, nếu có phí 500.000 đồng (25% số gốc, như trang SOS Credit nêu trong ví dụ của họ) trừ ngay thì chi phí thực lên khoảng 128%/năm. Con số 128% là minh hoạ của chúng tôi với giả định phí trừ ngay và trả góp đều, vì lịch trả thực tế của ví dụ đó không được nêu. Xem thêm review SOS Credit và tất toán trước hạn.

Bốn bước dùng công cụ tính lãi vay trả góp.

Giới hạn của công cụ

Công cụ giả định trả góp đều hằng tháng, phí chỉ trừ một lần khi nhận tiền và lãi tính theo tháng tròn; thực tế mỗi đơn vị có thể tính theo ngày, thêm phí hằng tháng hoặc có kỳ ân hạn. Vì vậy kết quả để so sánh và kiểm tra nhanh, không thay thế bảng kê của bên cho vay. Trước khi ký, hãy xin bảng tổng số tiền phải trả và đối chiếu, xem 10 câu hỏi trước khi ký hợp đồng vay. Về giới hạn pháp luật của lãi, xem phần cuối bài cách tính lãi suất vay tín chấp. Muốn chọn kỳ hạn hợp lý, đọc vay ngắn hạn hay dài hạn.

Nguồn tham khảo

1. LSVN — Vì sao công ty tài chính cho vay lãi cao nhưng không bị phạt — giải thích trần lãi 20%/năm theo Bộ luật Dân sự và ngoại lệ với tổ chức tín dụng
2. Thư viện Pháp luật — Lãi suất phát sinh do chậm trả có được vượt 20%/năm không — hỏi đáp pháp luật về Điều 468 Bộ luật Dân sự 2015
3. moneyveo.vn — trang chính thức Moneyveo — hạn mức, kỳ hạn, lãi suất công bố
4. vay.lottefinance.vn — trang chính thức Lotte Finance — hạn mức, lãi tạm tính theo gói, điều kiện, giải ngân
5. Thông tư 43/2016/TT-NHNN (sửa đổi bởi Thông tư 18/2019/TT-NHNN) — quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính
6. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam — sbv.gov.vn — cơ quan quản lý hoạt động cho vay và thẻ ngân hàng

Câu hỏi thường gặp